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智能时代信托公司的数字化转型

2019-03-07 来源:

????? 在以生产为中心的经济形态中,企业账户是核心,也是资本及金融服务的主要对象,而在以交易为中心的新经济条件下,个人账户崛起,与企业账户并重,成为金融服务不可忽视的并驱力量。因此,基于个人账户为客户提供数字化管理的信托服务是信托公司在数字智能时代赢得客户信任,为受益人赋能增益的重要方式。

??????信托科技引领:信托公司数字化转型的核心

????? 信托公司数字化转型的要义在于数字化,而数字化的实现需依托于信托科技的发展。金融稳定理事会(Financial Stability Board,2017)指出,金融科技是指通过技术手段推动金融创新,形成对金融市场、机构及金融服务产生重大影响的业务模式、技术应用以及流程和产品。与此相对应,信托科技是指通过技术进步赋能信托产品、服务、管理创新,能够进一步发挥受托人本源业务优势,提升受托人尽职能力,优化信托公司治理,增强信托公司竞争力的技术应用与方法。

????? 信托科技的发展与金融科技相比,既有共性也有个性。从共性来看,信托科技是金融科技的子概念,通过技术进步推动信托创新,聚焦业务模式、技术应用以及流程和产品创新。信托科技的着力点在于运用科技手段进一步为受托人尽职管理赋能,助力信托本源业务开展,结合信托公司作为金融持牌机构的展业特点,促进信托公司规范公司治理、合法合规经营,提升信托行业的整体竞争力,更有效地服务实体经济和国民财富管理。

????? 借助于移动互联、云计算、人工智能等技术应用,在信托科技有效发挥作用的前提下,信托公司的数字化转型将聚集资产、服务、管理、文化四个维度,提升数字能力建设水平,培养数字经济时代信托公司的核心竞争力。

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????? 信托资产的数字化:基于场景的资产定价重构

????? 根据《2018中国“互联网+”指数报告》估算,2017年全国数字经济体量为26.70万亿元人民币,较前一年同期的22.77万亿元增长17.24%。数字经济占国内生产总值(GDP)的比重由30.61%上升至32.28%,可见数字经济已经成为拉动未来经济增长的重要动力。

????? 信托公司中的私募投行业务几乎覆盖到了实体产业的各个细分领域,通常传统的信托投融资业务在设计产品时主要关注交易对手的主体信用以及有形资产的增信措施。然而在数字经济时代,无论是数字化产业还是产业数字化,场景成为资产运行和经济活动的新载体和新平台,无论是居民生活场景还是企业经营场景,个人信用与资产信用的定价评估方式均发生了结构性变化,因此,金融机构交易对手的资产信用要置之于特定业务场景考量,资产的获取和评估正在向数字化方式快速迭代。

????? 就数字化产业而言,即本身以数据的获取、分析、预测为主营业务的科技企业,信托机构为其提供金融服务的核心评判标准首先在于对其经营的数据资产定价及权属本身做出准确评估,进而才是其商业模式的营利性和可持续性,这就对信托资产风险定价提出了更高要求。据研究报告统计,2018年中国大数据市场产值将突破6000亿元,达到6200亿元,包括大数据核心产业、关联产业、融合产业等近20个产业细分。信托公司判断此类交易对手的风险管理逻辑也会发生质的变化。数据确权与数据应用技术的成熟程度与可操作性将成为数字资产定价的新标准,围绕数据权属及应用的法律风险、市场风险、技术风险均需要信托公司做出准确合理判断,由此,提升主动管理水平,加强自身专业化能力建设成为信托公司的首要任务。

????? 就产业数字化而言,传统产业借助于数字化的手段和方式发生了新型业态的转变,由此对金融服务必然提出更高要求,比较显著的例子是以消费金融和供应链金融为代表的场景金融。就消费金融而言,在移动互联时代,消费需求的满足已经不是以产品为导向,而是以客户体验为中心,定制化满足客户需求,将消费嵌入场景中,金融服务亦不例外,要以场景中的活动主体行为数据为依据,在场景中创新金融服务和产品供给。近年来,在消费金融业务领域,能够真正体现主动管理能力且发展规模和成效显著的信托公司,例如中航信托、外贸信托、云南信托等多半得益于信息系统能力的构建与提升,通过技术运用真实把握底层消费金融资产,方能有针对性地开展风控和贷后管理,在此基础上,中航信托已经开始进一步尝试利用区块链技术开展消费金融,目的就在于能够更加精准地切入场景,为消费金融多方主体的真实需求提供定制化的金融供给服务。

????? 在供应链金融方面,数字化科技应用带来的巨大改变是核心企业与非核心企业的边界和区分被打破,因为数据的共享及可识别与可监控,有效地缓解了信息不对称。因此,供应链所有的重要节点,无论是核心企业还是上下游的非核心企业,具备了获取个性化金融服务的可能性和实操性,也为供应链金融的数字化服务带来了更多机遇。例如,医疗供应链、汽车供应链、食品供应链均出现了专业的基于场景的信息和产业平台服务商,这为信托公司深耕产业链,提供整合金融服务提供了良好的合作机遇,也可以为产业链的健康延展和发展赋能和提升价值。例如,中航信托与深圳特米医疗深度合作,该公司是基于SaaS平台的供应链管理科技金融公司,以供应链管理类软件研发技术为起点,为大健康行业工业公司、商业公司及医疗机构提供应收账款融资服务,代采服务,第三方代储代配公司融资及线上小微散药房融资服务,双方通过股权合作及业务创新,为金融服务深入融入医疗医药流通领域提供了场景入口。

??????信托服务的数字化:基于账户的客户服务重塑

????? 数字化变革必须影响到新经济的运行范式,将新旧经济对比可以看到,旧经济是以生产为核心,新经济以交易为中心;旧经济以企业为重心,新经济以个人为中心;旧经济是“柜台经济”,新经济是“平台经济”。在以生产为重心的经济形态中,企业账户是核心,也是资本及金融服务的主要对象,而在以交易为重心的新经济条件下,个人账户崛起,与企业账户并重,成为金融服务不可忽视的并驱力量。因此,基于账户为客户提供数字化管理的信托服务是信托公司在数字智能时代赢得客户信任,为受益人赋能增益的重要方式。

????? 具体而言,在家庭金融领域,围绕高净值客户家庭成员的全生命周期,建立综合账户体系,包括财富账户和健康账户双重维度,综合考虑客户的理财需求、消费需求、传承需求、慈善需求等核心诉求,提供综合多元的金融解决方案及增值服务,提高客户粘性和信任度,将数据转化为需求,将账户转化为平台,将产品转化为服务。基于这样的理念,中航信托财富管理已经开始根据不同需求的客户,设计建立不同类型的账户体系,开展家庭信托和家族信托的标准化和定制化服务,为财富客户提供“陪伴式、定制化、全周期”的金融服务。

????? 在产业金融领域,围绕企业的创业、展业、守业全发展周期,信托公司同样需要基于企业账户,通过运用多元金融工具帮助企业共同成长,例如提供债权融资帮助企业管理现金流,通过股权合作助力企业改善资本结构和公司治理,通过产业基金整合多方资源与企业共谋长久合作发展。例如,中航信托大力发展绿色信托,与中国天楹股份有限公司深度合作,支持民营企业发展。中国天楹以建设和运营城市生活垃圾焚烧发电项目为主营业务,深耕环保产业30余年。在双方前期友好合作基础上,当了解到中国天楹在海外并购全球固废管理领域技术领先服务商过程中遭遇资金困难时,中航信托主动协同,提供并购基金支持和央企背书,帮助企业顺利完成收购,为企业谋求更广阔的市场发展机遇提供了及时有效的金融和资本支持。除此之外,中航信托也在央行和银保监会指导、信托业协会支持下,积极参与建立绿色信托的行业标准,力图通过绿色信托标准的建立,促成绿色资产数字化及绿色资产的交易与流转,推动绿色资产证券化,为绿色产业和绿色信托的数字化转型助力。

??????组织体系的数字化:基于受托人的管理提升

????? 对于组织系统而言,既需要具备外在的整体性,也需要有一套内在的机制来保持其整体性。没有任何内在连接或功能的随机组合体不能成为一个系统。对于信托公司的数字化转型也需要依托系统思维,以融通理念为抓手,推动以受托管理为核心的数字化再造,具体包括三个层面的融通,即线上与线下融通、业务与管理融通、内部与外部融通。

????? 线上与线下融通的要义在于传统线下管理内容的线上化,涵盖客户管理、风险管理、运营管理各个方面。例如在财富端,将客户的线上需求与信托线下服务渠道联动融通,基于账户信息和客户的线上行为数据,开展数字化营销,精准捕捉客户画像,匹配相对应的线下金融服务,提升客户体验。在风控与运营层面亦然,通过模块化的技术应用,实现智能尽调、智能风控、智能运营,用数据统合信息,用信息助力决策。

????? 业务与管理融通的重点在于打通信托公司前、中、后台的管理边界,形成平台化、联动式的管理模式。以研发创新为先导,以业务发展为目标,以系统应用为支持,带动人力资源管理个性化、运营管理数据可视化、财务管理分析智能化,决策管理科学化,聚合公司内部各个部门联动融通,共同推进公司数字化转型,全面提升信托公司的数字化能力。

????? 内部与外部融通的核心在于数据的融通,打破公司部门内部,部门之间,公司内外的数据孤岛和数据壁垒,促进数据的流动与融通,使数据在流动中产生价值,形成资产,推动基于数据的产品创新和服务创新。鉴于信托公司跨行业、跨领域、跨市场的多元展业特点,数据的融通本身可以为信托公司开展金融整合服务带来重大商机和可行性,以数据整合带动资源整合,以资源整合带动业务整合,通过数据的融通与共享,形成资产数据化和数据资产化的良性互动。

??????信托数字化转型文化:强战略、转观念、谋共生

????? 信托公司数字化转型的根本目的在于受托人能力的自我革新与信托公司的稳健可持续经营。这是一体两面的辩证统一。一方面,信托公司定位受托人为本源,通过数字化转型增强受托人的服务能力和水平是立身之本,另一方面,信托公司作为经营风险的金融机构,只有不断适应外部环境变化,与时俱进才能谋求稳健长久发展。因此,信托公司的数字化转型需要从战略上达成共识,观念上转变认知,发展上谋求共生、共建、共享生态。

????? 战略上,数字化转型的实现需要公司自上而下的设计与规划,确立战略愿景和战略地图,达成共识才能形成公司整体的数字化转型文化。观念上,只有认知转变才谈得上行动转型,数字化转型需要在认知上打破固有观念,深刻体会数字化变革的客观环境为公司和行业已经带来的转变以及将会带来的更深远变化,主动转变观念本身就是主动管理能力的提升。发展上,建立金融整合服务共生的发展理念,正如自然界需要生物多样性一样,商业生态系统同样需要物种多样性,这是健康生态系统的内在要求,所以信托公司数字化转型要以连接、开放为方式,以差异化经营为手段,以共生共享的态度建立与服务客户、合作伙伴、同业伙伴的信任关系和合作基础,实现信托行业服务实体经济、服务国民财富管理、丰富产融生态健康发展的重要功能。

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作者:中航信托党委书记、董事长????姚江涛

??????????中航信托首席研究员、研发与产品创新部负责人????袁?田


本文刊载于《中国银行业》2019年第1期


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